制约车险理赔效率的因素分析
车险的保险标的一旦出险，往往面临着车辆和其他财产损失、人员伤亡、第三者责任等多种风险因素，其损失程度的判断及保险责任的认定十分复杂，对理赔人员的素质和专业性提出了更高的要求。目前保险行业缺乏统一的理赔人员准入标准和资格认证制度，保险公司缺乏专业人才，理赔人员的综合素质亟待提高。部分理赔人员因既缺乏保险专业理论知识，又不能熟练掌握实务规程，一旦遇到较为复杂的案件，很难迅速做出准确的判断，从而影响定损环节时效。
制约车险理赔效率的因素可归纳分为保险人因素、被保险人因素、社会因素和其它因素四个方面。
1、保险人因素
从保险人自身而言，在承保管理、人力资源、人伤管控、营业网点、理赔模式等方面的不足，导致车险理赔效率不高问题难以解决。
2、展业缺乏规范，核保把关不严
由前文分析可知，目前XX财险河南省分公司车险业务结构仍不合理，部分赔付率较高的非优质业务在保险费收入中占比较大，成为提高理赔成本，制约理赔效率的重要因素。究其根源，承保环节对投保标的风险管控力度不足是造成业务结构不合理的关键原因。承保(尤其是核保)是车险经营的核心环节之一，承保业务质量的高低、承保环节对风险审核的严谨程度直接影响到理赔成本和理赔时效，进而影响客户对理赔质量的直观感受。
3、展业环节存在不规范行为
目前，车险销售主要依靠保险公司雇佣的个人代理人和保险代理机构完成，这些代理的收入主要来源于每笔保险单的手续费和佣金。在这种销售机制下，为保障自身销售利益，代理人和机构往往缺乏主动且全面搜集投保标的信息的动力。此外，受代理人自身素质较低、职业道德教育缺乏、恶意承揽约束力不足等因素的影响，车险展业和承保过程中不规范行为难以完全规避，为理赔中出现纠纷埋下了隐患。
4、核保环节风险审核质量不高
作为承保环节的关键，核保是审核并选择风险、保证承保质量、控制保险责任、防范承保风险的重心。然而在当前车险经营中，大多数保险公司仍将规模和速度作为追求目标，“重数量、轻质量”的思想观念尚未实现完全转轨。受此思想影响，加之核保人员数量不足、考评体系不尽合理、缺乏科学的核保技术和点评手册、部分核保人员责任心不强，导致核保环节把关不严、不良风险得以承保。此类保险标的一旦出险，极易导致理赔纠纷、拉高理赔成本、降低理赔效率，同时使消费者产生车险“进门容易出门难”的认知。
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